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關于加強相互保險監管和發展的思考

2014-02-21 11:19:56  作者:賁奔 劉俊 凌亮  來源:中國保監會  閱讀:
    在國際上,相互保險是一種十分成熟的保險組織形式,在很多領域具有較強的競爭力和比較優勢。近年來,我國也涌現出多種形式的相互保險組織,進行了大量有益探索,但同時也存在缺乏清晰的法律定位,缺乏明確的監管制度等問題,需要通過進一步加強監管、規范運作來促進其健康發展。
 
    相互保險是一種具有鮮明特點的保險組織形式
 
    相互保險是指具有相同風險保障需求的人通過繳納保費形成基金,當合同約定的事故發生而遭受損失時,由基金承擔保險金賠償責任的保險活動。通俗的講,相互保險是一種保險人和被保險人身份合一,自己投保自己承保的保險方式。
 
    與股份制保險公司相比,相互保險組織具有一些明顯的差異化特征。首先是組織形式不同。股份制保險公司由若干股東發起設立,最高權力機構是股東大會。相互保險組織則沒有股東,保單持有人兼具投資人和被保險人雙重身份,由所有會員組成的會員大會是其最高權力機構。其次是組織架構不同。股份制公司屬于“資合性”組織,股東大會按股份數進行表決。相互保險則屬于“人合性”組織,社員大會一般實行一人一票的表決方式,平等參與公司管理。再者是兩者的經營目標和分配機制也明顯不同。股份制保險公司追求股東利益,以利潤最大化為其經營目標。而相互保險組織在經營上對被保險人的利益更為重視,不追求股東利潤,保費收入在支付賠款和經營費用之后,盈余部分完全由會員共享。
 
    基于上述特征,相互保險相對于傳統保險形式,具有一些獨特優勢:一是相互保險通過參?;嵩鋇淖災鞴芾硨拖嗷ゼ嘍?,能夠比較有效地防范道德風險。二是相互保險展業費用可能較低,核災定損準確度較高,可以顯著降低經營成本,以較為低廉的價格提供保險保障。三是由于沒有盈利壓力,相互保險可以在不追求短期商業利潤的情況下發展有利于被保險人長期利益的險種,更好地?;け槐O杖死?。
 
    日本等發達國家發展相互保險方面經驗豐富
 
    早在18世紀,英國和德國就出現了具有相互制特征的保險組織。20世紀以來,相互保險進入發展黃金時期,全球保險業出現了保險公司相互化浪潮。
 
    據統計,1999年世界十大保險公司中有6家是相互保險公司,相互保險在主要發達國家保險市場占據40%以上的市場份額。近年來,盡管相互保險發展出現了一些波折,但仍在世界保險市場占據舉足輕重的地位。在2012年財富500強企業中,美國州立農業保險公司、美國利寶相互保險集團、美國西北相互人壽保險公司等多家相互保險公司入圍。相互保險由于互助共濟和會員自主管理的特點,在低收入群體和高風險領域得到廣泛應用。目前,法國、日本、美國、加拿大等50多個國家在農業保險等領域均采用相互保險的模式。
 
    日本在相互保險方面比較具有代表性,其相互保險歷史悠久,形式多樣,自成體系,在國民生活中發揮了不可替代的作用。
 
    在人壽保險領域,日本資產規模最大的3家壽險公司都是相互公司,資產排名前10位的有5家是相互公司。在農業保險領域,采用互助合作模式的日本農業共濟組織幾乎把全部的農村人口都囊括了進去,并在基層共濟的基礎上設立了道府層面的共濟聯合會和國家層面的再保險機構,構建了三層塔形組織結構的風險保障機制,形成全覆蓋、可持續、保農惠農的農村災害補償制度。
 
    在漁業保險領域,日本構建了一個三層結構的相互保險體系,為漁民的生產生活保駕護航。在“3•11”地震中,漁業互助保險共計支付保險金約352億日元,支付漁船船東責任保險金12.4億日元,約占漁船損失的28%;共為養殖漁業支付保險金145億日元,約占養殖業損失的25%,為恢復和重振受災地的漁業發揮了巨大作用(數據截止2011年9月)。在職工互助領域,日本建立了組織體系完整,管理制度嚴密的全勞濟,為超過1000萬工人提供多種形式的風險保障。
 
    相互保險之所以在日本生根發芽,蓬勃發展,成為其保險業的主要組織形式,既與相互保險自身所具有比較優勢有關,同時也與日本的自然稟賦、人文習俗、經濟基礎、制度環境等因素密不可分。
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    從保險需求來看,日本自然災害頻發,商業保險在農業等高風險特定領域發展難度較大,難以滿足居民的保險保障需求。同時,日本“廣覆蓋、低水平”的社會福利政策導致中低收入人群在養老和醫療上保障程度不足,經濟負擔較重,這些都給相互保險創造了較大的發展空間。
 
    從民眾的保險意識來看,自然災害的多發使得日本民眾的?;饈逗頭縵找饈督锨?,推動了日本民眾互助意識和行為的發展。同時由于相互保險保單持有人與公司所有者身份合二為一,能夠充分分享到公司的收益,可以滿足人們在得到保障的同時獲取額外投資收益的愿望,客觀上也刺激了相互保險在一些領域尤其是壽險領域的發展壯大。
 
    從法律配套體系來看,日本對相互保險的制度建設一貫十分重視,相關法律法規已相對成熟完善,為相互保險的健康發展奠定了堅實的基礎。以農業相互保險為例,經過數十年的不斷修改完善,日本農業相互保險方面的法制已經十分健全,從微觀的強制與自愿保險范圍、費率確定和賠款計算方法,到宏觀的組織結構、政府職責與再保險等都有具體規定。此外,設置合理、務實高效的組織體系、嚴格的保險監管以及強有力的政府支持都為日本相互保險快速發展提供了良好條件。
 
    我國對相互保險進行了較長時期的探索
 
    我國的相互保險實踐最早開始于20世紀80年代末,當時借鑒日本農業共濟會的經驗,把農業保險與其他商業保險分離,在河南等9個省市開展了政府政策引導和農民互助合作相結合的相互保險試點。90年代中期以后,由于缺乏政策支持,相互保險的發展整體上出現了一定程度的停滯。但農業、漁業、林業以及職工互助等領域的部分相互保險組織仍不斷發展,在提高高風險領域和低收入人群風險保障水平方面發揮了積極作用。目前我國現有的相互保險組織按照是否已納入保險監管范疇可分為以下兩類:
 
    一類是已經納入保險監管的相互保險組織,主要包括陽光農業相互保險公司和寧波慈溪保險互助社。陽光農業相互保險公司前身是1984年成立的黑龍江墾區農業保險互助社,2005年國務院批準其改制成為相互保險公司。該公司初始運營資金7000萬元,開業8年以來累計實現保費收入117億元,累計為農戶賠款42.76億元。寧波伏龍農村保險互助社2011年9月經保監會批準設立,初始運營資金100萬元。2013年6月,慈溪農村互助社試點進一步深化,擴大到慈溪市龍山鎮的其他8個村,并在龍山鎮設置了鎮級的保險相互聯社。
 
    另一類是尚未納入保險監管范疇的相互保險組織。主要包括中國職工保險互助會,中國漁業互保協會,陜西、湖北、湖南等地設立的農機相互保險社,以及散見于全國各地的區域性養殖業、種植業農業互助保險組織。
 
    加強相互保險監管和發展具有一定的必要性和緊迫性
 
    當前,我國經濟社會和保險業都處于轉型發展的新時期,加強相互保險監管和發展具有一定的現實意義。
 
    (一)有利于擴大保險覆蓋范圍,提高服務經濟社會能力。
 
    相互保險組織具有非盈利性質和成本低廉的特點,可以為股份制保險公司難以覆蓋的中低收入人群和高風險領域提供簡便、靈活的保險產品和個性化服務,擴大保險覆蓋范圍,提高保險服務經濟社會能力。當前,我國正在大力推進城鎮化和新農村建設。如何運用保險機制更好地服務廣大中低收入的農村轉移人口以及農村居民是其中的關鍵問題之一。發展相互保險組織將為保障中低收入人群利益提供一種新的途徑,有利于更好地實現經濟效益和社會效益的平衡。
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    (二)有利于豐富保險市場組織形式,挖掘保險業新的增長點。
 
    發展相互保險組織,使其成為股份制保險公司的合理和必要的補充,可以突破保險業現有的商業模式的局限,促進保險市場專業化、差異化、特色化、多元化發展,為豐富完善保險市場體系增添新的力量,為保險市場快速發展打造新的業務增長點。
 
    (三)有利于創新農村基層社會管理方式。
 
    相互保險扎根基層,網絡建設成本較低,容易在廣大農村地區生根發芽。同時實行自主管理和自主監督,經營成果由社員分享,有利于調動廣大農民參與的積極性。發展相互保險可以通過經濟利益給廣大農民搭建一個自我管理的平臺,使農村基層組織管理擁有一個新載體,創新基層社會管理方式,提升農村社會管理效率,化解農村各種社會矛盾和風險。
 
    加強相互保險監管與發展的思考
 
    相互保險是一種成熟的保險組織形式。中國保險業的現代化也需要規范發展相互保險。為加強相互保險監管與發展,可以從以下幾個方面入手。
 
    (一)推進創新,明確探索相互保險的重點形式,完善保險組織體系。
 
    借鑒日本等國家的經驗,未來可以從三個方向探索相互保險組織:一是相互保險公司,為農業生產等高風險領域提供風險保障服務,并探索為中低收入人群服務的相互壽險公司。二是專業保險相互組織,主要為特定領域的農村居民提供專業的保險服務。三是保險互助社,主要依托農村基層組織為普通農村居民提供價格低廉、簡單實用的基本保險服務。隨著相互保險試點的不斷推進,未來可以構建一個商業保險、政策性保險和相互保險協調發展的多層次保險市場體系,促進保險進一步發揮功能,為推動和諧社會建設起到積極作用。
 
    (二)加快立法進程,提供法律法規保障。
 
    只有制定完善的法律法規體系,才能有效地規范相互保險運作機制。要抓緊研究制定相互保險組織監管辦法,以期盡快結束相互保險組織目前無法可依、無章可循的現狀,同時還要抓住修訂保險法的契機,在上位法中明確相互保險的法律地位。
 
    (三)加強政策扶持,發揮政府引領作用。
 
    首先,在相互保險組織的設立方面,對有意愿有條件成立相互保險組織的地區和群體,在地方政府或行業主管部門大力支持的基礎上,做好引導協調支持工作。其次,協調推進各級政府加大對農村特定相互保險組織的財政支持。
 
    (四)強化保險監管,防范化解運行風險。
 
    相互保險的發展離不開強有力的監管。要在償付能力、治理結構、財務管理、經營管理、產品管理以及準入退出等方面建立適應相互保險特點的監管規則,在實踐中不斷提升相互保險監管的專業性和有效性。
 

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