缤纷二分彩走势图:二分彩计划手机版

二分彩计划手机版 www.uvopfx.com.cn

統一的“低保額”不單是條款設計問題

2015-08-21 15:33:51  作者:庹國柱  來源:中國保險報·中保網  閱讀:

    ◆在相同的保險費率和固定的財政補貼比例條件下,保額越高,保費越高;

 

    ◆較高的保險金額容易誘發投保農戶的道德風險;

 

    ◆較高的保額對保險公司來說,意味著較高經營風險。

 

    我國農業保險特別是政策性農業保險制度建立以來,一直實行所謂“低保額”政策,只允許承保“物化成本”的損失,不考慮人力成本和利潤因素,而且是投保農戶缺乏選擇權的全國“一律”。

 

    (一)實行“低保額”政策在最初有一定道理

 

    據筆者了解,農業保險實行“低保額”政策,大體上是出于以下三方面考慮。第一,在相同的保險費率和固定的財政補貼比例條件下,保額越高,保費越高,那么財政補貼數額越多,提高保額意味著財政的負??贍薌又?。第二,較高的保險金額容易誘發投保農戶的道德風險。第三,較高的保額對保險公司來說,意味著較高經營風險。

 

    據考察,那些農業保險發達國家(例如美國、加拿大、日本等國),在其政策性農業保險發展的初期,保險金額定的都不太高。例如美國在很長時間里,以保產量為特征的農作物保險的保險保障水平只是平均產量的55%-70%的水平。其實這種保障水平也基本上能補償農作物的完全成本和部分利潤。有效保障了農業生產的穩定性和可持續性。

 

    (二)中國農業保險需求的新變化要求提高保險金額

 

    我國進行政策性農業保險試驗的初期,參保農戶因為對農業保險知之甚少,對于保險費,保險金額,你說多少就是多少,并不留意。反正多了少了他(她)們沒有多少概念,何況被保險農戶也一般看不到保單。但農業保險的深入發展,對于農業保險的需求者來說,逐漸對這個保險金額有了認識:

 

    第一,發生災害損失之后,農戶發現損失賠償與它的實際損失差距比較大,在高興之余,總有些不滿足。

 

    第二,更重要的是,這幾年城市化和農業現代化的迅速推進,土地流轉加快,種田大戶,養殖大戶在各地迅速涌現。據農業部2014年末的統計,全國經營面積在50畝以上的專業大戶有318萬戶,家庭農場87.7萬家,農民合作社128.9萬家,龍頭企業12萬多家,各類農業社會化服務組織超過115萬個。專業大戶耕種的土地約占全國耕地的五分之一。跟自己承包經營集體土地那會兒不同的是,種田的成本因為地租和雇傭勞動力的因素加入而大幅上升。江蘇一個種田大戶給筆者算了一筆賬:一畝水稻要是自己承包集體的田,物質成本400元左右。但現在流轉來的土地,地租每畝900元,物質和人力成本600元,一畝地的完全成本就是1500元,一下子上漲將近3倍。參加保險固然很好,可是一畝田就是絕產才賠400元,能頂什么用?他說。當然,在有的省,每畝地的地租只有500元、600元。在這種情況下,農民特別是那些種植大戶,自然覺得參加這個保險就“沒意思”了。養殖業也是這個問題,對于較大的養殖戶來說,土地租金和人力成本同樣不會少。這樣就出現了兩種傾向:分散農戶(我們簡稱“散戶”)不愿意投保,反正家里的主要收入都來自打工,不指望這幾畝田地吃飯,受承保、理賠這些麻煩劃不來。對大戶來說截然相反,強烈要求提高保險金額,他們愿意支付兩倍三倍于現在的保費,因為他們真的是離不了這個在災害年份能“救命”的農業保險。農業保險需求特點的這種變化,迫使政府和保險人不得不思考如何來適應不同投保人和被保險人的保險需求。

 

    第三,從政府層面來看,面對復雜多變的國際政治和經濟格局,對糧食安全的戰略考慮越來越強烈,“保證中國人碗里裝的是中國生產的糧食”的國家戰略命題,越來越有分量。那么對于農業風險管理的要求就只能越來越高。這也是中央在農業保險上所做決策的主要原因。

 

    (三)保額過低已經不僅僅是條款設計問題

 

    基于這些考量,保險金額的提高就不簡簡單單地可以用前面第一部分中的三條理由來考量了??此萍虻サ謀O戰鴝釵侍?,直接關系到農業保險還有多大市場需求的問題。進一步,農民會質問我們,辦這個由政府花錢支持的農業保險,到底要解決什么問題?按現在這個保額來搞,解決不了農業再生產的支持問題,那還有多大意義?前一陣子,安徽農民投保的9992畝0293雜交水稻制種,遭受災害獲得理賠之后,一度引起軒然大波:因為每畝保險金額只有330元,災損發生在作物生長的第三個階段,保險公司按照合同約定,可以賠保險金額的80%,即264元。這些稻田包括政府補貼總共交了197810元保險費。在絕產條件下,國元保險公司賠付2237671元,賠付率高達1131%,但農民對于這區區的賠款實在不滿意,因為這點它遠遠不能抵償他們的成本損失,他們一度向當地政府和各家媒體強烈表達他們提高保險金額的訴求,引起廣泛關注。

 

    其實,考察那些農業保險的先進國家就會發現,他們現在的農業保險保額是有多種選擇的,比如美國的農作物保險,產量保險的保障水平在50%到90%之間選擇,當然政府補貼保險費的比例在不同保障水平也是不同的,例如,選擇50%的保障水平(CAT)時,政府幾乎補貼全部保險費,但選擇85%的保障水平時政府補貼保費的比例只有37%。這其實既符合政府的激勵方向,也適應投保人的支付能力。

 

    (四)合理提高保險金額勢在必行

 

    需要從多方位解決農業保險的保險金額過低產生的問題。

 

    第一,政策不能無視“低保額”問題,有必要進行政策調整。此前的政策規定比較死,中央補貼的保險標的只考慮“物化成本”問題,規定超過這個保障水平所增加的保險費補貼要由各省地方政府承擔。但從去年起這個政策實際上有了松動。在2014年的“一號文件”中,提出對于各地因為提高保險金額而增加的保險費補貼負擔,中央財政將采取“以獎代補”的方式予以補償。今年,保監會和財政部聯合下發的《通知》,強調保險保障水平是覆蓋“直接物化成本”,這個表述看似平淡無奇,實際上是說目前各地的農業保險產品普遍低于這個“直接物化成本”,那就可以在現在的基礎上適當提高保險金額。

 

    筆者這里簡單算了一筆賬,就以2015年的農業保險保費規模來計算,假定有40%的業務,其保額提高一倍,各級政府的財政補貼增加額也就100億元多一點。對于農業直接補貼2000多億元的“盤子”,應該不是大問題。

 

    第二,在現行單一保費補貼政策條件下實行差別保額和差別保費補貼政策,給投保農戶更多的選擇權。前述美國的經驗是可以學的。無論是產量保險產品還是成本保險產品、天氣指數保險產品,保額和費率補貼都可以分成不同檔次。對于一般“散戶”,可以按照“直接物化成本”來承保,但對于種田大戶或者養殖大戶,可以在“直接物化成本”的基礎上,將部分地租和人力成本包括進來。據筆者了解在當地政府的支持下,安徽國元農險公司已經將種田大戶的主要農作物水稻小麥油菜的保險金額大幅度提高到500元到600元,河南的中原農險公司也設計出的產品保額能達到800元(小麥)和700元(玉米)的保險產品,據說挺受投保農民的歡迎。

 

    第三,多渠道籌集保費補貼資源,應允許為有提高保額愿望的農戶,開辟政府財政以外的保費補貼渠道。據筆者的調查,陜西商洛的煙葉種植保險再保險公司提供成本保險的基礎上,當地煙草公司額外為農民提供保費補貼,將每畝的保險金額在原來800元的基礎上,再提高1200元。受到煙農的歡迎。其他地區也有龍頭企業愿意為投保農戶的較高保險金額提供額外的保費補貼,但據反映沒有得到當地政府的支持。這就有些不合情理了。當然他們也許是考慮到沒有合理合法的依據,不敢貿然答應。

 

    第四,要防止提高保額走向另一個極端。保額并不是越高越好,保險經營有其規則和規律。有的地方政府財政支持力度比較大,大幅度地提高了那里某些保險產品的保險金額就值得研究,例如,某地將能繁母豬的保險金額從1000元提高到3000元。但是,在前一時期豬價進入下行通道之后,這個保險金額已經高于市場價格,導致被保險一方道德風險事故頻頻發生,保險公司的賠付率大幅上升。這種情況過去在四川的某縣奶牛保險業務中也發生過。奶價下跌導致奶牛大量不正常死亡,搞得保險公司賠不起了。因此,這種苗頭也需要各地政府在支持調高保額時加以注意。

相關新聞